Assurance santé pour les expatriés en Sultanat d'Oman

Le système de santé pour les expatriés au Sultanat d’Oman repose sur deux niveaux distincts : une couverture de base obligatoire via la plateforme Dhamani relevant de l’Autorité des services financiers, et une couverture complémentaire facultative par le biais de compagnies d’assurance santé privées ou internationales offrant un réseau d’hôpitaux plus large et des garanties supérieures. Pour ceux qui envisagent de s’installer à Oman pour travailler, pour l’investissement immobilier ou pour une résidence permanente par l’acquisition d’un bien, comprendre la différence entre ces deux niveaux et ce que chacun couvre réellement est une étape essentielle dans la planification du déménagement. Ce guide explique le fonctionnement complet du système.

Qu’est-ce que le système Dhamani d’assurance santé à Oman ?

Dhamani est le projet de la police d’assurance santé unifiée lancé par l’Autorité des services financiers (anciennement l’Autorité générale du marché des capitaux) afin de généraliser l’assurance santé obligatoire pour les employés du secteur privé, les expatriés résidents et les visiteurs au sultanat. Le système repose sur une plateforme électronique unifiée reliant compagnies d’assurance, hôpitaux, cliniques et pharmacies privées, ainsi que d’autres instances de régulation telles que le ministère de la Santé, le ministère du Travail et la Police royale d’Oman, afin d’unifier le dossier médical de l’assuré entre les différents prestataires de services.

L’objectif principal de Dhamani est d’assurer un minimum de couverture santé de base à chaque travailleur et expatrié dans le sultanat, incluant les urgences et les aspects essentiels pouvant entraver la capacité de travail, sans que le coût ne devienne un fardeau pour les employeurs. Le système n’empêche pas l’employeur ou l’individu d’ajouter une couverture plus large au-delà de ce minimum, d’où l’intérêt de l’assurance santé privée ou internationale comme couche complémentaire.

Qui est concerné par le système Dhamani ?

Le système cible trois catégories principales :

• Salariés du secteur privé : L’employeur est tenu de fournir une police d’assurance santé de base à chaque employé.
• Expatriés résidents au sultanat : Y compris les membres de la famille des travailleurs autorisés à résider avec eux.
• Visiteurs : Selon un mécanisme coordonné avec la Police royale d’Oman concernant les procédures de visa et d’assurance santé pour les visites.

Pour l’expatrié qui entre au sultanat par une voie non liée à un contrat de travail, comme la résidence immobilière liée à l’acquisition d’un bien, la couverture santé n’est pas automatiquement imposée par un employeur, ce qui rend la souscription d’une assurance santé privée ou internationale à titre individuel une nécessité pratique et non un luxe, afin de garantir une couverture médicale suffisante pendant toute la durée du séjour.

Étapes de mise en œuvre du système Dhamani à ce jour

Le système Dhamani est appliqué progressivement, l’autorité ne passant à l’étape suivante qu’après s’être assurée du succès de la précédente. Parmi les principaux indicateurs de progrès à la mi-2026 : plus de 30 hôpitaux privés connectés à la plateforme électronique Dhamani, début du raccordement des complexes et cliniques privés, et un taux de connexion électronique des pharmacies atteignant environ 60 % avec 271 pharmacies enregistrées sur la plateforme. Cette progression signifie que le réseau des prestataires entièrement connectés au système unifié est en expansion constante, ce qui rend la vérification de l’état de connexion réelle de l’hôpital ou de la clinique avec laquelle l’expatrié envisage de traiter une étape pratique importante avant de se reposer uniquement sur la couverture de base.

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Différence entre l’assurance obligatoire Dhamani et l’assurance santé internationale privée

Dhamani offre un minimum de couverture de base incluant les urgences et les services essentiels, mais ne propose pas nécessairement le même niveau de réseau médical étendu, ni la couverture internationale hors sultanat, ni les chambres privées, ni la couverture des maladies chroniques et préexistantes (Pre-existing Conditions) offertes par les formules d’assurance santé privée ou internationale. Les principales différences pratiques :

• Réseau médical : L’assurance privée donne généralement accès à un plus grand nombre d’hôpitaux privés à Oman, parfois à un réseau régional ou international.
• Couverture hors Oman : L’assurance santé internationale est spécifiquement conçue pour couvrir les soins dans d’autres pays, adaptée à ceux qui voyagent fréquemment ou souhaitent se soigner dans leur pays d’origine.
• Affections préexistantes et maternité : Souvent non incluses dans la couverture de base, nécessitent un forfait spécifique ou complémentaire.
• Plafonds de couverture et chambres : L’assurance privée permet généralement des plafonds de couverture plus élevés et le choix de chambres individuelles plutôt que collectives.

En pratique, de nombreux conseillers en assurance sur le marché omanais recommandent de commencer par la couverture obligatoire Dhamani comme minimum légal, puis d’ajouter une formule complémentaire privée ou internationale selon les besoins réels de l’individu ou de la famille, plutôt que de se contenter d’un seul niveau ou de doubler inutilement les couvertures.

Coût de l’assurance santé pour les expatriés à Oman

Le coût de l’assurance santé à Oman varie selon le niveau et le type de couverture souhaitée. Les comparaisons de marché montrent que la police de base dans le cadre du système Dhamani se situe généralement dans une fourchette de prix relativement basse, répondant à l’objectif de couverture obligatoire de base, tandis que les formules d’assurance santé privée et internationale pour une personne varient selon le niveau du réseau médical et les plafonds de couverture souhaités. Le coût total des formules familiales complètes augmente selon le nombre de membres et la tranche d’âge, notamment pour les retraités ou les personnes de plus de 60 ans, cette catégorie étant généralement classée dans des formules spécifiques à des tarifs plus élevés.

Puisque les tarifs évoluent régulièrement et diffèrent entre les compagnies d’assurance agréées au sultanat, la démarche la plus précise est de demander un devis actualisé directement auprès d’une compagnie d’assurance agréée ou d’un courtier certifié, plutôt que de se fier à des chiffres généraux, d’autant que le marché omanais voit l’arrivée de nouveaux acteurs et des mises à jour des formules au fil de l’avancement du déploiement de Dhamani.

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Comment l’assurance santé s’intègre-t-elle dans le projet de s’installer à Oman ?

Pour l’étranger qui s’installe à Oman via la résidence immobilière liée à l’acquisition d’un bien, l’assurance santé n’est pas automatiquement liée à un contrat de travail fourni par un employeur comme c’est le cas pour un salarié du secteur privé. Cela rend l’organisation de la couverture santé une étape à planifier indépendamment et en amont dans le parcours d’installation, en plus d’autres démarches telles que la finalisation de la résidence immobilière elle-même, l’ouverture d’un compte bancaire local et l’enregistrement du logement. Une planification précoce de ce volet évite à l’expatrié une période sans couverture santé durant les premiers mois du séjour, période généralement marquée par de nombreuses démarches administratives et l’adaptation à un nouveau mode de vie.

L’assurance santé pour les expatriés à Oman est un élément clé de la qualité de vie quotidienne après l’installation, surtout pour ceux qui envisagent une résidence de longue durée via la résidence immobilière, en dehors de la couverture fournie par un employeur. Comprendre la différence entre la couverture de base obligatoire via Dhamani et la couverture complémentaire via une assurance privée ou internationale permet de bien planifier cet aspect avant le déménagement, et non après.

Chez Imtilak Global, notre rôle ne se limite pas à vous aider à choisir le bien immobilier adapté à votre projet de résidence à Oman, mais nous vous accompagnons aussi dans la compréhension des démarches pratiques liées à l’installation effective sur place : de la résidence immobilière aux aspects quotidiens essentiels comme l’assurance santé, le logement et les services bancaires, en nous appuyant sur notre expérience auprès d’investisseurs et d’expatriés ayant déjà franchi ces étapes. Pour ceux qui souhaitent s’installer à Oman via l’acquisition d’un bien, ils peuvent contacter notre équipe pour revoir l’ensemble de leur projet d’installation au sultanat, et pas seulement l’aspect immobilier.

Questions fréquentes

L’assurance santé est-elle obligatoire pour tout expatrié à Oman ?
Oui, en principe, le système Dhamani vise à généraliser l’assurance santé obligatoire pour les salariés du secteur privé, les expatriés résidents et les visiteurs, mais la mise en œuvre se fait par étapes progressives. Il est donc conseillé de vérifier la situation réglementaire à jour à l’arrivée au sultanat.

La police de base Dhamani couvre-t-elle les soins en dehors d’Oman ?
Non, la couverture de base est conçue pour les services de santé à l’intérieur du sultanat. La couverture internationale incluant les soins dans d’autres pays nécessite une formule d’assurance santé internationale distincte de Dhamani.

Le titulaire d’une résidence immobilière à Oman a-t-il besoin d’une assurance santé distincte ?
En pratique, oui, car la couverture obligatoire est généralement liée à un contrat de travail dans le secteur privé, alors que le titulaire d’une résidence immobilière sans contrat de travail local doit organiser une assurance santé privée ou internationale à titre personnel pour garantir une couverture médicale suffisante.